现在围绕家庭财务管理和个人养老规划的热度一直只增不减，这也是人们最关心的问题，在这样的环境下，我们应该怎么做？是不是把存起来的钱去做固定投资就可以了？又如何才能做到应对未来？

大部分的人都重视为家庭、为未来积极进行经济储备，但又会忽略时间维度，丢失了重点和方向。一个家庭从组建到人员壮大成熟，再到家庭成员颐养天年，先后会经历不同的阶段，各阶段要解决的问题和所面临的未来都不尽相同。从财务管理的角度看，家庭生命周期可以分为：家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭安享期，每个周期都有不同的财务规划重点。

是指新家庭诞生到生养子女之前的阶段，新婚夫妇的事业收入都在成长，财务自由度相对较高，也是家庭资产开始形成，为未来提前进行储备的早期阶段；

（2）家庭成长期

是指家中子女从降生到接受完教育的养育阶段，这时候家庭收入通常会上一个台阶，但支出也显著增长，家庭资产往往会更多地关注于回报，以满足围绕孩子越来越多的生活开支；

（3）家庭成熟期

是指子女逐渐走向独立，建立各自家庭的阶段，这是一个家庭或者说家族发展壮大的巅峰期，积累的财富也最多，但过不了多久，家中老人也会迎来退休和养老生活，家庭资产主要问题是保值增值；

（4）家庭安享期

是指家中老人退休后的阶段，原始家庭进入最后的发展阶段，主要靠子女赡养，资产安全和传承问题成为家庭资产主要问题。

在家庭各个周期中，风险也呈现出正态分布的特点，在家庭成长期和成熟期，风险可能带来的损失威胁也是最大的。家庭进入成长期后，负债率通常也是最高的，孩子的降生会令家庭支出显著增加，很多母亲会全职培育孩子，家庭收入重担也会落到父亲一人身上，一旦家中经济支柱遭遇风险，就可能引发家庭财务之舟的倾覆。

而到了家庭成熟期，家庭的财富实现了一定的积累，财务状况趋于稳定。但夫妻双方养老金储备的时间日益紧迫，同时既要考虑下一代走向成熟的深造金或助业金，又要开始考虑资产传承的问题，这时候因家庭关系的变故导致的风险开始凸显。

因此上述两个阶段，家庭资产除了关注回报和保值，更要时刻隔绝风险侵袭。如何适时及时地善用保险工具，为家庭资产筑起安全堤坝呢？永达理在这里给大家提供几条思路。

1、早配置相应保险工具，随着家庭成长上调保额

如今，保险已经是家庭金融产品中的必需品，但大多数人都有着投保一份就完事大吉的心态。事实上，保险也需要不断升级换代的。专业建议是，从家庭形成期开始，就应该利用相对宽裕的资金配置种类基本齐全的保障，后期可以随着家庭收入成长和风险的增加而不断加保。

保险产品的购买逻辑应该依据先拥有保障，再做长期规划的顺序，有利于维护家庭财务安全，同时也适应了家庭成长期的主要风险在于经济支柱的意外或疾病，而家庭成熟期的主要风险在于未来费用规划、家庭关系风险等特点。就需要今早做保障安排，不要到了家庭成熟期才开始考虑未来费用的规划，安排永远先风险一步，真正做到长远安全。

3、不要盲信爆款，需根据自身家庭情况做规划

随着当今保险行业的快速发展和互联网消费习惯的养成，所谓的网红爆款产品也渐渐多了起来，虽然这些产品对消费者来说往往有着更多的投保理由，但也并不是绝对的，对的保险要根据家庭成长周期所处的阶段和家中实际财务状况而定，这就需要专业的分析和规划，找资深保险顾问看清重点再投保，才更加靠谱。