贷款“能放则放”风控“能否则否”小微新增贷款要求如何实现？

刚从工业园区回来的银行经理张峰显得有些沮丧我们现在给企业提供的贷款利率是信用贷款4.35%左右，抵押贷款3.9%左右，但企业还是觉得太高，不愿意向我们贷款

张峰认为，这家企业并不认为利率太高，只是现在不想借钱。

他告诉21世纪经济报道记者，从去年下半年开始，新增贷款额度明显加强，总行传达的要求是能放的尽量放这段时间以来，贷款利率一直处于最近几年来的较低水平据张峰观察，目前市场上企业的贷款利率基本都在5%以下，很少有超过5%的

可是，银行的贷款经理发现他们正面临着更严峻的形势这两年，放贷压力左右相伴，尤其是小微企业贷款利率下调似乎对企业的吸引力有限

相对于订单的增长，贷款利率下调节省的资金成本对企业来说几乎可以忽略不计张峰说

银行开启降息模式。

市场的这种变化在2022年第一季度货币政策执行报告中也有所表现。

报告显示，一季度流动性合理充裕，超储率降至1.7%，环比下降0.3个百分点贷款利率继续下降，3月加权平均贷款利率环比下降11BP至4.65%，主要是由于一般贷款利率，企业贷款加权平均利率和个人住房贷款利率环比下降14BP

贷款利率回落的背后，一方面是去年以来，央行通过宽松的货币政策在市场上保持了充裕的流动性，相对于资金需求大幅增加了资金供给，并通过各种政策措施引导银行降低负债成本，特别强调引导建立存款利率市场化调整机制。

具体来看，去年下半年以来，央行通过降准，增加小贷额度，两个双碳工具，优化存款自律上限等措施降低了银行的负债成本今年以来，央行通过1月份降息，4月份降RRR，科技创新，全包养老，洁净煤再贷款等措施，持续降低银行负债成本

据华安证券研报测算，整体来看，去年年中以来，各项政策措施共节约银行资金成本约3500亿元，对应降低银行负债成本约23BP。

另一方面，银监部门也对银行新增贷款提出了更多要求，导致市场竞争进一步加剧贷款利率的降低是这种竞争加剧的直接结果

日前，市场上流传的一份银行文件显示，央行召集银行开会，要求增加信贷银行总行需要在之前报告与4月相同的基础上，进一步提高5月份的贷款要求，即增加50亿元

对此，多位银行人士向21世纪经济报道记者表示，最近银行一直在要求新增贷款，尤其是小微企业贷款，一直在要求两增两控但由于市场变化，疫情等诸多因素，新的要求越来越难以满足，竞争越来越激烈银行已经开始降价

上海某银行贷款业务人士告诉记者，由于新的监管要求，企业放贷意愿不强，因此市场上大量银行机构的贷款利率下调了不少中国人民银行公布的新增小额贷款平均利率在5%左右，但我了解大银行基本都在3.5%左右，去年是4%左右我们的普惠利率今年也降了不少，五千左右

新增小微贷款压力加大。

日前，21世纪经济报道记者采访的多家银行贷款人表示，小微贷款压力巨大张峰是其中之一他以自己的经营经验说，根本原因在于，目前很多企业没有放贷的意愿，或者说自己经营不需要贷款，因为生产没有扩大，贷款没有用

我甚至没有贷款套利的意愿现在对套利的监管非常严格小微企业规模小，容易被发现，或者要交很多税张峰说

上述上海银行贷款人士也向记者表达了类似的意思要贷款的都是撑不住的企业他认为，经济不好的时候，企业和金融机构应该收缩贷款，但现在新增贷款需求很大，所以机构压力很大

4月份社会融资数据骤降，新增社会融资规模仅为9102亿元，较3月份的4.65万亿元大幅减少3.74万亿元，较去年4月份的1.86万亿元同比减少9468亿元详细来看，4月新增表内贷款仅为2856亿元，为2009年以来单月最低值，新增表外融资为—3174亿元，新增直接融资8557亿元，是支撑4月新增社会融资的主要支柱

从风险控制的角度来看，另一家银行对5月新增贷款的判断还是有难度的他认为，银行准备金项目本身需要一定的周期，但在目前的问责文化下，银行的风控部门是不能批就不批，在目前的经济形势下更加谨慎毕竟新指标跟风控部门的业务没有关系

所谓两增两控，2018年原银监会发文，重点针对单户授信1000万元以下的小微企业贷款，提出了两增两控的新目标两增即每户授信总额1000万元以下的小微企业贷款同比增速不低于全部贷款，贷款户数不低于上年同期，两控即合理控制小微企业贷款资产质量水平和综合贷款成本突出小微企业贷款数量和质量并重，可持续增长的监管导向

日前，银监会相关负责人表示，今年将继续要求地方法人银行实现涉农贷款持续增长，普惠性涉农贷款差异化增长，各地要实现辖内法人银行小微企业贷款两增两控的总体目标。

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