消费金融着力优化服务提振需求减费让利惠及民众

受一系列不利因素影响，部分行业和领域消费需求疲软如何降低消费信贷成本，扩大消费需求，成为当前消费金融行业的方向

消费金融公司是多层次信贷市场的重要组成部分通过适当降低消费金融的收费标准，增加产品覆盖面，可以有效降低普惠金融服务群体的信贷成本最近几天，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告》显示，消费金融公司按照稳定宏观经济市场和消费需求的政策要求，畅通消费信贷服务实体经济的金融渠道，不断提升金融服务民生的能力和水平，实现业务稳步回升

降费让利惠民。

所谓消费金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额，分散为原则，向中国境内居民个人提供用于消费的贷款的非银行金融机构。

招联金融首席研究员董希淼认为，小金公司是一家专业从事消费金融业务的正规金融机构，也是消费金融市场的重要参与者消费金融公司的业务发展大大提高了消费金融的灵活性和便利性，不仅有效降低了金融消费者的交易成本，也增强了消费金融市场的活力专业持牌消费公司的业务涵盖个人消费贷款，信贷资产转让和金融债券发行消费金融作为传统商业银行的重要补充渠道之一，在降费，盈利，扩大需求方面发挥着重要作用银监会相关负责人表示

《报告》显示，消费金融公司积极倡导和践行绿色低碳环保理念，运用现代金融科技实现无纸化，智能化的全流程绿色金融服务同时，积极承担社会责任，加大疫情支持政策宣传力度，全力满足受新冠肺炎疫情影响的困难客户的合理诉求，开辟绿色通道，出台延期还款，利息费用减免等一系列帮扶措施，确保支持政策及时有效

据不完全统计，2021年，消费金融公司为5.6万客户办理延期还款35.95亿元，为24.7万户逾期客户减免利息2.98亿元，16.8万逾期客户1.63亿元小金公司延迟还款，降低利率等一系列措施的实施，既是在疫情防控常态化背景下响应监管精神的重要举措，也体现了金融机构自身的社会责任和担当，有助于市场主体渡过资金难关，有效缓解各方面压力易观金融行业高级分析师苏表示

消费金融公司在支持居民释放消费潜力，促进消费升级方面发挥着重要作用记者从中原消费金融公司了解到，截至今年6月底，中原消费金融已发放贷款5740.97万余笔，贷款金额2020.98亿元，服务客户1709.6万人降费让利的真金白银实实在在地惠及了消费者，为个人消费信贷市场注入了新的活力中原消费金融公司总经理周文龙表示，中原消费金融在业内首次为贷款设置冷静期，并推出首次借款人七天无理由还款服务，不收任何利息，有效降低了金融消费者的信贷成本此外，中原消费金融站在消费者的角度提供差异化信贷，引导消费者在偿还信用的能力范围内适度消费

新市民充当蓝海

今年3月，中国银保监会和中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务的通知》，针对新市民在创业，就业，住房，教育，医疗，养老等重点领域的金融需求，扩大高质量的金融供给，提高金融服务的平等性和便利性。

消费机构不断创新消费信贷产品，优化服务，新市民工作生活消费产生的业务有望成为消费金融的下一个蓝海市场。

这两年经济下行压力很大，部分新市民收入水平下降，信用等级下降很难从银行机构获得足够的信贷支持消费金融公司在一定程度上起到了托底作用，有效缓解了这些借款人的资金压力，对稳定消费，促进经济复苏有一定作用"星星金融研究院副院长薛洪言表示，今年以来，小金公司全面落实降成本促消费政策，加大对新市民的金融服务和救济力度，充分释放消费潜力

新城民主是指各类群体，包括但不限于外来务工人员，新就业高校毕业生等，因创业就业，子女上学，子女抚养等原因来到城镇常住，但未取得当地户籍或取得当地户籍未满三年目前大约有3亿人银监会相关负责人表示，新市民面临着安居乐业，就业创业，租房子，子女上学，养老等需求，这些需求是实实在在的

为了满足新市民的消费信贷需求，招联金融精准惠及新市民今年以来，招联金融启动了新市民筑梦行动，包括快乐工作计划，享你计划，人才计划等其中，针对工作不稳定，因频繁异地变动导致生活资金周转困难的新市民，招联金融及时推出了幸福生活计划，依托自身大数据，云计算等先进技术，及时准确地提供增额，免息，低利率等优惠金融产品和服务，积极为新市民创造更多优质就业岗位截至2022年7月，招联金融累计服务新市民1577.62万人，覆盖31个省份307个城市，逐步扩大新市民覆盖范围

但从新市民群体来看，新市民在城市居住时间短，个人信息透明度不高，缺乏房产等有效抵押物，导致此类客户的金融供给风险大，成本高新市民由于征信不充分，收入不稳定等因素，往往享受不到传统金融机构提供的优质金融服务因此，需要充分发挥数字技术的优势，切实提高普惠金融的服务能力尤其是数字技术成熟的金融机构，在大数据的驱动下，可以更好地对新市民进行精准画像，降低金融机构获取客户的成本，及时准确地了解客户的融资需求即刻消费研究院相关负责人表示，即刻消费会根据新市民的职业，收入，资金使用等多维度因素做出智能风控综合决策，从而保证在风险可控的情况下提供相应的贷款额度，帮助新市民客户解决资金燃眉之急对信用度高，还款表现好的新市民，给予较低的利率和较高的额度，让利于新市民客户

探索长效机制。

最近几年来，小金公司根据国家稳定经济，促进消费的政策要求，开展了各种促消费，惠民生的专项活动，有效提振了城乡居民的消费信心，促进了消费预期的积极转变。

报告显示，截至2021年末，消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%，总资产达到7530亿元，同比增长43.5%相比受疫情影响严重的2020年，有了很大的恢复2020年和2021年贷款和总资产的复合增长率分别为22.6%和22.8%，接近疫情发生前的年均增长率

2020年疫情爆发后，我国短期消费贷款增速有所下降，但2021年已基本恢复到疫情前的增长水平董希淼说，主要有两个原因一方面，伴随着一系列促进经济稳定的政策措施开始生效，2021年居民消费需求有所恢复，短期消费贷款增速逐步上升，带动消费金融公司业务复苏和发展，另一方面，消费金融市场吸引了互联网平台，商业银行等机构的积极参与，消费金融公司增至30家一些新成立的消费金融公司发展迅速，直接带来了总资产和贷款余额的增长

值得注意的是，为增强居民贷款消费意愿，扩大社会有效需求，今年以来贷款市场报价利率多次下降1月和8月，公开市场操作和中期贷款工具的中标利率两次下降20个基点，推动1年期贷款报价下降0.15个百分点，5年期以上贷款报价下降0.35个百分点

降低LPR有利于降低企业融资成本和个人信贷成本对于消费公司的融资来说，降低融资成本传导到贷款端，直接导致贷款产品利率的降低薛洪言表示，目前，影响个人消费贷款定价的成本因素主要包括资金成本，风险成本，引流成本和其他成本在经济复苏和疫情不稳定的背景下，个人消费信贷的风险成本下降空间不大引流的成本主要涉及与外部流量平台的合作当前以网贷统一监管为契机，着力理顺消费公司与流量平台的利润分配机制，为降低流量成本奠定基础，其他成本主要与消费公司的运营效率有关未来伴随着公司治理和经营效率的提升，这部分成本有望实现趋势性压降

总体来看，降低个人消费信贷成本是一个系统工程，需要银行和消费机构的共同努力中长期要探索促进消费潜力释放和消费需求增长的长效机制，深度融入多元化消费场景，优化产品设计和业务流程，逐步降低运营成本，提升服务水平

今年4月，国务院办公厅印发《关于进一步释放消费潜力促进消费可持续回升的意见》，明确提出推动商业银行，汽车金融公司，消费金融公司提高金融服务能力，引导金融机构在风险可控，业务可持续的前提下丰富大额消费金融产品专家认为，消费金融公司应加大对居民大额消费的支持和服务，充分发挥消费金融的积极作用

董希淼表示，一是要开发有针对性的消费金融产品比如推出更多家电，家装，旅游主题消费贷款等产品，丰富大宗消费金融产品线，全方位满足消费者需求二是要加强大规模消费金融场景建设与车商，电商平台，商场超市等合作，并嵌入消费金融产品，方便消费者随时随地获得金融服务支持三要规范发展大宗消费金融在成本能够覆盖的情况下，消费机构应适度降低利率和收费标准，充分准确披露利息和费用水平，提升消费体验

伴随着居民消费欲望和需求的增加，汽车已经取代家电成为大众消费的主战场目前，国家正在采取措施大力促进汽车消费董希淼建议，取消对消费公司汽车消费场景的限制，由消费公司支持消费金融产品，进一步促进消费升级和内需释放

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