应对人口老龄化个人养老金制度该如何发挥效用？

最近，中国政府发布了《关于促进个人养老金发展的意见》，旨在建立允许所有居民参与的个人养老金产品，并投资于银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公募基金等产品。

《意见》发布以来，个人养老制度成为热门话题，但个人养老制度与社保，商业养老保险有什么区别为什么要在社保之外实行这个制度在中国人口老龄化的形势下，大力发展个人养老金制度会起到什么作用

由中国老年学和老年医学学会老龄金融分会联合清华大学医院管理研究院，北京大学汇丰金融研究院，深圳资产管理学院，腾讯金融举办的个人养老制度的意义与挑战座谈会最近几天在网上举行多位专家就个人养老金制度的意义和挑战这一话题进行了深入对话中国老年学和老年医学学会老龄金融分会秘书长周玲认为，在这个机遇与挑战并存的时期，大力发展个人养老制度，可能会给中国人口老龄化面临的问题带来一个突破口

中国老年学和老年医学学会副会长，北京大学汇丰金融研究院执行院长巴曙松认为，引入个人养老金制度是完善三支柱养老保险的关键。

在国家层面，尤其是老龄化加速的当下，从个人角度来说，个人养老制度涉及到每个人的实际利益与发达经济体相比，中国人口老龄化速度更快，这是中国经济社会快速稳定发展和中国人民生活质量大幅提高的结果巴曙松说，因此，引入个人养老金制度是完善三支柱养老保险的关键

在中国，个人养老金制度还是一个新生儿如何才能保证其健康成长中国老年学和老年医学学会老龄金融分会常务副主任杨燕绥表示，从公平角度看，养老制度的公平性需要广覆盖，薪酬差距小它是中国在世界上最大的养老金计划，这种广泛的覆盖范围已经实现但基本养老金差异依然存在，比如双轨制，这是一个亟待解决的问题

其次，效率体现在人口老龄化的进程上伴随着中国大数据进入初级阶段，深度阶段，高级阶段，养老体系需要逐步完善可持续性取决于筹资能力，支付能力以及收支能否长期平衡

腾讯理财通相关负责人对中新财经表示，养老是关乎社会福祉的大事，我们有强烈的意愿和能力在中国养老第三支柱建设中发挥积极作用参加我国城镇职工或城乡居民基本养老保险的职工，可以参加个人养老金计划截至今年3月底，两类基本养老保险参保人数已达10.3亿人可以说，个人养老金计划将是一个国家计划

该负责人表示，拥有广泛用户基础的互联网金融平台，可以在相关账户开立和指定，存管投资，投资者教育等方面发挥积极作用。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究员蒋表示，个人养老金制度最大的吸引力在于税收优惠，这不仅是一种政府补贴，也是一种长期的储蓄激励机制。

此外，除了税收优惠和长期储蓄外，通过个人养老金账户购买的产品经过了严格筛选，通过监管部门包括金融机构和行业的把关，具有收益曲线相对平滑的特点"因此，相对完善的支票和税收优惠保证了个人养老金制度的吸引力."姜对说道

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