一险两价怪象:第三方费用居高不下险企缘何甘为嫁衣？
根据21世纪经济报道记者统计，携程、去哪儿、途牛、同程旅游、驴妈妈旅行、飞猪等第三方网络订票平台在出售航空机票的同时，推出了相应的航空意外险套餐，在保障内容大体相同的情况下，部分价格明显高于保险公司官网。
近期，受到特殊天气、重大事件等因素影响，航班屡屡出现延误现象，航空延误险、航空意外险再度升温。
不过，21世纪经济报道记者注意到，对于保险期限、保额相同或相近的航空意外险，一些第三方网络订票平台的价格远高于保险公司官网；对于保险期限、保额存在差异的航空意外险，如果按天换算比较，价格差距同样明显。究其原因，第三方网络订票平台的渠道费用首当其冲。
此外，21世纪经济报道记者注意到，航空延误险在第三方网络订票平台渠道费用高企的情况下，赔付率又居高不下，不少保险公司保本亏损经营，纷纷选择将其打包放在综合保险产品中进行销售。业内人士认为，未来，保险公司应该加强与航空公司或管制局的合作，加强大数据应用，提高定价准确性，降低反欺诈成本。
悬殊的价格差距
根据21世纪经济报道记者统计，携程、去哪儿、途牛、同程旅游、驴妈妈旅行、飞猪等第三方网络订票平台在出售航空机票的同时，推出了相应的航空意外险套餐，在保障内容大体相同的情况下，部分价格明显高于保险公司官网。
其中，对于保险期限、保额相同或相近的航空意外险比较最为直观。例如，在携程上，与中国平安(64.990, 0.00, 0.00%)合作推出的“平安携程航空意外险计划一”，保险期限7天，保额50万元，保费20元/人；而中国平安官网上的航空意外险，保险期限7天，保额60万元，保费0.8元/人。这相当于携程与中国平安合作推出的航空意外险价格约是中国平安官网的25倍。
在途牛网上，与中国平安合作推出的“平安全年高额航意险经典款”，保险期限1年，保额200万元，保费40元/人；“平安全年高额航意险尊享款”，保险期限1年，保额500万元，保费99元/人。在中国平安官网上的航空意外险，保险期限1年，保额200万元，保费32元/人；保险期限1年，保额500万元，保费80元/人。显然，后者比前者价格更为划算。
对于保险期限、保额存在一定差距的航空意外险，大致按天换算比较。例如，在携程上，与众安保险合作推出的“众安携程航空意外险”，保险期限7天，保额300万元，保费30元/人；而众安保险官网上的“全球航空意外险经典版”，保险期限一年，保额200万元，保费38元/人。这相当于携程与众安保险合作的航空意外险保费是众安保险官网价格的近40倍。
在去哪儿上，与中国太平合作的“太平航空意外险”，保险期限1天，保额120万元，保费20/人。与之对比，中国太平官网上的“太平无忧航空意外保障”，保险期限1年，保额100万元，保费40元/人。如果二者大致比较，相当于前者是后者价格的200倍。
此外，同程旅游与众安保险合作推出的“众安全球航空意外险标准版”，与众安保险官网价格大致相同。在驴妈妈旅行和飞猪上，航空意外险多在度假旅游套餐中，搭配销售。
截至21世纪经济报道记者发稿，尚未收到上述保险公司的回复。对此，某保险公司业务负责人告诉21世纪经济报道记者，“航空意外险的价格=风险保费+运营费用+渠道费用。一些第三方网络订票平台费用高达97%—98%，而保险公司官网则仅5%—6%。保险公司为了保费规模，只能做无用功和倒贴。”
这从众安保险2017年年报或可见一二。2017年，众安保险航旅生态渠道费用在净保费收入中的占比达81.4%，赔付支出的占比达18.2%，此两项的成本率高达99.6%，基本处于亏损状态。
4月23日，安心财险总经理钟诚对21世纪经济报道记者坦言，“第三方网络订票平台有可观的流量和销售场景，因此佣金和费用居高不下，而且第三方网络订票平台将保险佣金作为主要利润来源，航空意外险价格自然差距悬殊。”
钟诚续称，“这既是保险公司公司治理的问题，也有行业以规模论英雄、不客观的评价机制导致。实际上，这类业务既无利润也无现金流，只有报表数据。”
探索动态定价
对于上述问题，一位保险公司高管对21世纪经济报道记者坦言，”虽然航空意外险在保险公司官网的价格往往更低，但其非常依赖场景和流量，第三方网络订票平台具有无法比拟的优势，客户通常不会舍近求远。”
不过，该高管提醒，“保险公司依然需要重视官网、官微等平台的建设，如果保险公司放弃这些渠道的建设，过分依赖第三方网络订票平台，将使互联网保险发展再中介化，偏离了互联网去中介化、低成本、信息透明的本质，既没有达到降低保险公司负债成本的目的，保险产品价格也难以让利于民，也弱化了保险公司和客户的联系，难以精准定价。因此，应该平衡好保险公司官网、官微和第三方网络订票平台之间的关系。”
近几年，由于特殊天气、重大事件、旅客大闹机场等因素影响，航班延误渐成常态，航空延误险赔付率居高不下。某保险公司负责人告诉21世纪经济报道记者，“近年来，航空意外险市场虽然一片热闹，但是保险公司利润微薄，多是保本微亏经营。目前，保险公司一般不再单独推出航空延误险，多在综合保险产品中附带或以年卡形式出现。”
例如，在去哪儿上，与易安保险合作推出的航空延误险保费30元/人班，航班延误大于等于2.5小时以上保额300元，航班发生备降或返航保额100元；而在易安保险的官网上则未找到单独的航空延误险。众安保险的航班延误险亦以套餐形式出现，并且推出了年卡服务。
前述某保险公司业务负责人指出，“如果第三方网络订票平台费用在80%左右，赔付率超过20%、30%甚至更高，保险公司自然承压明显。如果能够动态定价、差别定价，采取差别手续费用，这一问题应会妥善解决。”
钟诚续称，“赔付率高并非真正问题，只要有相应的风险对价(保险费率)即可。通过使用大数据分析，保险公司可以实现保本微利经营。在这方面，第三方网络订票平台更有优势，定价和风险画像更为精准，这也是其价值所在。”
事实上，对于航空意外险本质亦有一些质疑。4月23日，国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“目前，一些互联网保险产品具有小额、高频、海量、碎片的特征。不过，不是所有的风险均适合通过保险机制转嫁，最适合保险转嫁的风险通常具有发生概率低、损失程度高的特征，而航空延误险不完全具备这一特征，象征意义可能大于实际意义。”
前述某保险公司高管对21世纪经济报道记者强调，“一些低额、碎片化的保险产品可以唤醒公众保险意识，但并不能满足客户的长期保障需求，尤其当人生阶段步入成熟期后，保险已经成为生活必需品，是一种必要的财务安排，包括资产传承、生活保障。”
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